商業銀行個人绿色消费信貸業務發展浅析

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2021年有關金融数据显示，我國消费、投資、出口增速有所放缓，此中消费数据更超预期回落。在羁系窗口引导下，受疫情频频的影响，上半年社會融資范围数据的信貸部門一样表示疲弱，這都预示當前消费及其相联系關系的小我消费信貸营業已步入新的成长阶段。與此同時，环抱“3060”双碳方针，節能汽車、户用光伏發電、新能源修建革新、绿色家装家電消费等系列绿色付出或将構成新的經濟增加點，将從新界说社會消费付出布局，為銀行消费信貸营業成长供给新赛道。本文旨在經由過程钻研贸易銀行小我绿色消费信貸营業成长近况，鉴戒國表裡現有绿色消费零售信貸產物情势，為銀行绿色信貸產物開辟設計、思虑若何确切毗连绿色經濟財產链的小我绿色消费信貸需求，供给有利参考。

一

小我绿色消费信貸產物成长近况

绿色金融發轫于西方成熟經濟體。西方發財國度在曩昔几十年的绿色金融实践進程中积累了较多典范绿色零售產物的開辟與推行履历，此中的绿色理念及金融立异值得我國贸易銀行成长绿色零售营業進修鉴戒。

1.國表裡绿色零售金融產物近况

部門西方發財國度面向小我及家庭客户，在節能修建、汽車、信誉卡等范畴推出了响應的绿色信貸產物與辦事（見表1）。

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當前我國贸易銀行绿色零售营業尚處于起步成长阶段。在資財產務方面，部門銀行在绿色消费貸、绿色節能貸、情况权柄等范畴立异推出绿色住房貸、绿色修建按揭貸、新能源汽車消费貸款等营業，為銀行传统零售信貸营業带来了新的成长空間。在欠债营業方面，绿色储备卡、绿色债券营業是贸易銀行绿色零售营業援交外約,立异的另外一個重點标的目的。在中心营業方面，绿色信誉卡、绿色理財成為贸易銀行踊跃立异成长的标的目的。详情可見表2。

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值得一提的是，海内部門贸易銀行現已踊跃推動绿色消费金融向小我营業范畴的延长摸索，固然推出的產物大多還未形陈规模，但其產物立异思绪值得钻研鉴戒。比方，浙江省衢州衢江农商銀行于2021年8月推出了天下首個基于小我碳账户且面向小我發放的绿色信貸產物“點碳成金貸”，為贸易銀行零售信貸营業支撑“双碳”供给了新的实践样本；中信銀行于2022年4月推出了小我碳普惠平台——“中信碳账户”，该平台經授权後收集用户在分歧糊口場景下的低碳举動数据，计量用户碳减排量并计入小我碳账户，後续還将引入绿色出行、二手物品收受接管等更多低碳場景，便利用户将堆集的碳减排量兑换成必定权柄，由此鼓励用户踊跃践行绿色低碳糊口方法。

2.我國贸易銀行成长小我绿色消费信貸產物面對的问题

贸易銀行作為小我消费信貸產物的焦點供應部分，置身于传统消费金融產物转型成长和新型市場開辟培養的窗口機會期。比年来，我國贸易銀行的绿色金融產物日趋显現多样化成长趋向，但小我绿色消费信貸產物在信貸布局、信貸范围、產物系统及價值進献等多個方面還存在必定局限，面對更多的挑战。

一是绿色金融產物承貸主體存在布局调解空間。人民銀行公布数据显示，截至2021年底，本外币绿色貸款余额15.9万亿元，同比增加33%，比上年底高12.7%，高于各項貸款增速21.7%，整年增长3.86万亿元。從承貸主體察看，企業绿色貸款占比达九成，因而可知，今朝大部門绿色金融信貸資本仍高度集中于辦事企業端，面向小我的绿色金融產物仍亟待踊跃開辟。

二是绿色消费辨认及其生态價值转化面對挑战。我國銀行小我绿色信貸营業成长仍處于摸索阶段，還没有構成新的利润增加點。重要有如下几方面缘由：起首，若是不克不及结合當局、企業、消费者，以新莊當舖，共建、共治、同享原则配合鞭策構建全方位的绿色消费政策系统，任何金融機構都不具有遍及知足并鼎力鞭策全民绿色消费所需的社會公信力。其次，從供應侧和需求侧相连系的角度，國度需創建并完美同一的绿色消费尺度和评估系统。這一系统不但是打造绿色消费焦點驱動力的關頭地點，也是辨认和确认绿色消费举動及其情况價值的根基条件。比方，在减排减碳方面，今朝我國碳市場扶植重要针對出產企業，住民消费层面的節能减排還没有确切纳入计量。最後，贸易銀行缺少支撑小我绿色消费的有用鼓励機制及成熟手腕东西，使得绿色消费不容易于經由過程范围化、市場化的方法实現商品在消费畅通范畴的绿色價值转化。

三是绿色信貸辦理行業尺度有待完美。現阶段，绿色金融尺度系统扶植中存在的重要问题是绿色金融尺度制訂总體滞後于绿色金融营業的实际成长，绿色金融尺度统计口径不敷同一、尺度不尽完美。一方面，羁系统计口径不彻底一致。人民銀行公布的《绿色貸款專項统计轨制》與銀保监會公布的《绿色融資專項统计轨制》固然一样基于國度發改委等部分结合印發的《绿色財產引导目次》體例，但二者在细分范畴的统计范畴有所分歧，比方较人行同类轨制，銀保监會轨制则增长了對新能源整車及轨道交通設备制造、客运铁路扶植、绿色航运等財產項目标涵盖。另外一方面，绿色信貸尺度的营業类型笼盖還不完整。固然我國绿色信貸营業已成长多年，但從2012年原銀监會《绿色信貸指引》出台以来，羁系部分公布的绿色信貸统计轨制、绿色銀行评價施行规范等绿色信貸的尺度和统计请求，几近都是针對法人绿色信貸营業，還没有出台针對小我绿色信貸营業的细化尺度。延续完美并構建周全同一的尺度指引,才能确切帮忙贸易銀行在钻研設計小我绿色信貸產物時，制訂合适羁系请求的详细產物信貸政策及施行细则,提高贸易銀行小我绿色信貸营業辦法的操作规范性。

四是小我碳账户系统及利用仍需加速扶植。贸易銀行深刻展開小我绿色消费信貸营業的一大根本是與相干當局及羁系部分充实联動，实現小我碳信誉的有用收集和尺度化利用。但海内今朝還還没有推出将小我消费者纳入碳排放权買賣系统的相干機制。早在2018年頭，人民銀行衢州市中間支行天下開創“小我碳账户”，引导辖區銀行機構應用金融科技手腕，参照原北京情况買賣所碳排放的权势巨子尺度，综合折算小我绿色金融举動碳减排量，计较碳积分，鼎力鞭策銀行小我碳账户的場景利用，实現小我碳账户在金融場景利用范畴立异。截至2021年8月，衢州市26家銀行業金融機構共開立小我碳账户144万户，累计削减碳排放量4329吨。比年来，海内多家贸易銀行也踊跃摸索打造基于小我碳账户的绿色金融產物。此类绿色金融鼎新成长的实践功效在供给有利参照的同時，也表白當前我國“小我碳账户”系统扶植及其金融場景利用尚處于起步阶段。

二

我國贸易銀行成长小我绿色消费信貸营業的建议

“十二五”時代，我國初次将“绿色成长”晋升至计谋层面。2021年10月，《中共中心國務院關于完备正确周全贯彻新成长理念做好碳达峰碳中和事情的定見》公布，正式提出2030年前实現碳达峰、2060年前实現碳中和的双碳方针。在“3060”双碳方针鞭策下，金融機構的绿色转型已成為将来成长的必定请求。

1.明白小我绿色金融营業的计谋意义

成长绿色金融营業和践行绿色成长理念是一個渐渐实現的進程。贸易銀行應及早明白小我绿色金融营業在绿色转型中的计谋意义與职位地方，從组织架構、政策轨制、產物系统、流程辦理、危害辦理、企業文化、信息表露等方面入手，出力構建小我绿色金融计谋系统，全方位打造小我绿色金融產物。

對付現有小我消费信貸营業，應基于ESG评價系统，考量各產物的現有贸易模式、授信准则、焦點竞争力、財產链互助是不是合适ESG评價请求，谨慎评估既有零售產物的客户准入、授信方案的绿色环保身分等，钻研在零售危害模子中逐步引入绿色评分因子，防止過量豪侈型消费的小我融資支撑，稳健晋升小我绿色消费信貸营業程度。

2.加大對绿色消费范畴及市場需求的宏觀钻研

《“十四五”鞭策構成绿色消费和糊口方法的政策建议》指出，在中國，衣、食、住、行（及通訊）、用（糊口用品及辦事）占住民消费的76%，贸易銀行可按照“十四五”计划指引，在上述五大范畴优先钻研成长小我绿色消费信貸。另按照可计较一般平衡（CGE）模子钻研，住民消费布局在将来15年内将不會發生较着變革，而衣、食、住、行、用五大范畴也是住民消费组成中對資本情况影响较大的范畴。在這些范畴中，单元绿色產物消费對总體經濟拉動和資本情况绩效改良感化较着。鉴戒相干國际履历，我國贸易銀行也應着手钻研，在“十四五”時代及将来必定時代内，鞭策绿色食物、绿色家居、绿色治療頸椎病，衣饰、绿色修建、绿色出行、绿色遊览等范畴小我绿色產物及辦事的有用供應。

3.强化與成长相顺應的绿色金融根本扶植

贸易銀行應适應金融科技成长和客户金融辦事需求的變化趋向，提早计划扶植绿色零售营業运营體系，除绿色金融產物的開辟與立异，也要加速與之配套的相干金融根本举措措施扶植。依靠数字化转型過程，操纵手機銀行App、微信小步伐等渠道指导绿色信貸营業立异成长。操纵金融科技立异產物和辦事，不但可以低落传统营業运营和能耗本錢，也能為贸易銀行成长绿色信貸供给立异平台。與此同時，還應踊跃構建與营業成长计划相顺應的绿色信貸辦理系统和專業化人材步队，增强對绿色財產政策和貸款客户的钻研，提高绿色信貸营業的危害预判能力；确切展開零售客户绿色信貸辦理專項钻研，摸索構建小我绿色信貸風控模子或引入相干危害评價因子；完美貸後辦理手腕和东西，增长對信貸資產的绿色维度專項监测和预警。

4.分步推動小我绿色信貸產物系统構建立异

贸易銀行零售系统可摸索最具成长潜力的市場优先投放绿色信貸資本，同時加速绿色消费信貸產物系统立异。第一阶段，强化市場有所实践的绿色信誉卡、绿色汽車消费貸等產物的功效立异。面向小我绿色交通出行、绿色建材革新、生态农產物消费、小我闲置物品買賣等诸多绿色范畴的平常消费資金需求，完美信誉卡、個貸等產物功效，打造銀行社會品牌形象的同時構建小我绿色消费金融產物种类。第二阶段，依靠當局绿色信息買賣平台，踊跃推行小我碳账户（如碳积分、碳信誉等），經由過程個貸、信誉卡分期、融資租赁等產物，知足客户對節能环保產物大宗消费的資金需求。好比，将小我碳信誉資產利用于信誉卡利率优惠、透支积分、消费让利的產物設計，钻研信誉卡分期付款或轮回透支中传统信貸评分與小我碳信誉的有機连系，和基于屯子消费能力晋升布日本職棒比分,景下的信誉卡下沉市場的转型钻研。

5.增强科技利用促成绿色转型成长

贸易銀行可以斟酌從如下几個方面進一步拓展金融科技在绿色金融范畴的應用：一是應用金融科技搭建小我绿色資產捕获、辨认、打标、溯源和情况效益测算體系平台；二是應用大数据、云计较等技能实現對小我绿色金融营業数据的统计阐發、報送辦理、危害监测和绩效评價；三是應用物联網和AI技能，获得、記实小我绿色减碳消费举動数据，構成小我碳信誉画像；四是操纵區块链等技能記实各种小我金融根本資產，設計刊行多品类绿色低碳金融產物，促成支撑客户绿色低碳举動；五是應用大数据、人工智能技能為绿色低碳偏好客户推送适合的绿色低碳糊口信息或金融產物。

6.增强绿色消费信貸產物营業推行

成长绿色消费信貸產物不克不及仅逗留在履行國度政策请求的层面，更要具有真正把它作為開辟贸易銀行可塑性產物的能力。究竟上，跟着社會各界對环保尺度请求不竭晋升，供應侧出產范畴的高质量成长离不開需求侧消费范畴的转型進级，同時，绿色消费市場需求變革的步调延续加速，绿色信貸產物终将成為贸易銀行新的利润来历。

是以，贸易銀行應高度器重绿色信貸產物的营業推行，提早研發設計操作性强的落地推行方案，以晋升绿色信貸產物社會接管度及客群触达面。摸索绿色零售業浮球開關,态、培養绿色消费習气，聚焦碳达峰、碳中和方针，做好绿色零售信貸成长计划，优先阐扬绿色信誉卡、绿色消费貸款两大类產物的的支撑功效。

經由過程不竭完美小我绿色信貸產物系统，增强科技立异在金融范畴中的实践利用，可為我國贸易銀行成长小我绿色消费信貸营業供给有利帮忙。别的，我國贸易銀行還應踊跃開辟國际視線，追求與國际领先機構互助交换機遇，吸取立异元素，连系現实，强化產物立异，践行高效绿色成长理念。這不但關乎贸易銀行本身成长远景，也代表着企業的责任担任。