【金科案例】深圳农商行“當铺”線上质押貸款平台
（一）市場布景及挑战互联網技能和大数据技能的敏捷成长鞭策了金融辦事模排便貼，式的快速立异。比年来，互联網企業、贸易銀行等機構纷繁經由過程分歧方法進军收集毛囊炎藥膏,貸款市場，推出以“小额”、“快速”、“纯線上化”為特色的網貸產物。作為現代金融與信息技能連系的產品，網貸营業正凭仗其本錢低、效力高、辦事面广的长處敏捷成為社會存眷的核心。銀行展開網貸营業，既要面临快速突起的互联網企業的挑战，又要不竭紧跟挪動互联、大数据、云计较等新兴信息技能的成长趋向，面對着庞大的竞争压力。
（二）营業布景及挑战
我行傳统的按期及理財营销，更多的是存眷若何帮忙客户寻求更高的收益，可是對付客户資金活動性方面的需求存眷度不敷，致使客户固然有采辦按期產物或理財富品的意愿，可是對付資金活動性存在必定水平的担心。對付我行营業成长而言，确切必要如许的按期质押或理財质押產物来晋升客户資金的活動性。但是我行在線上质押貸款方面并没有汗青履历可循，是以纯線上质押貸款模式若何實現，對我行而言是個庞大的挑战。@若%xTG49%何對告%16G3N%貸@人举行危害辨認、若何举行质押品的辦理，都必要加倍過细的筹备，斟酌到各類各样潜伏的危害。
“寺库”線上质押貸款平台今朝重要有两個模块，一個是按期质押貸，可支撑我行整存整取按期存款、步步高商定存款等多種按期產物的质押，该項目于2015年末起頭立項，于2016年8月初完成內部测试正式上線；另外一個是理財無忧貸，可支撑我行大部門理財富品的质押，该項目一样于2015年末起頭立項，于2016年12月月尾完成內部测试正式上線。
利用技能/施行進程
（一）“寺库”质押貸款平台的提出與設計理念
銀行按期存款，是銀行與存款人两邊在存款時事前约按期限、利率，到期後支取本息的存款。按期存款存期最短3個月，最长5年，無危害，收益比力不乱； 銀行理財富品，是指銀行针對特定方针客户群開辟設計并贩卖的資金投資和辦理规划，銀行接管投資人的授权来辦理資金，投資收益與危害由銀行與投資人按商定方法享有和承當。這二者都有一個讓人诟病的痛點，就是產物活動性不强。理財富品在约按期限內不容许赎回，按期存款固然可以選擇提早支取，但一旦支取就只依廢鐵回收,照活期计息。想要补充這個痛點，给按期存款和理財富品發放质押貸款，是加强產物活動性的好法子。
鉴于此咱们認為，互联網金融海潮下傳统贸易銀行收集貸款的一個可能成长機會是，针對小我展開線上按期存款/理財富品格押貸款营業。“寺库”線上质押貸款平台（如下简称“寺库”平台），作為承载小我按期质押貸款和理財质押貸款的的详细實現平台，應运而生。銀行按期存款/理財富品格押貸款，是指告貸人以其在銀行采辦的按期存款/理財富品本金及收益权作為质押担保，在銀行打點的信貸营業。客户經由過程“寺库”平台，可以對其按期、理財富品举行质押操作，获得資金活動性。銀行在可控危害的条件下展開按期存款/理財富品格押营業，可以實現銀行與客户“共赢”：
1.提高客户收益，解决客户資金急需。
按期存款/理財富品格押貸款可以作為資金周转的一種應急手腕。按期存款/理財富品收益率凡是高于同期銀行活期利率，能知足投資者的增值需求。投資者當碰到告急資金需求時，便可以經由過程按期存款/理財富品格押貸款来應急。提高了理財富品的活動性，解决客户的短時間融資需求。
2.提高市場份额，增长中心营業收入。
對付銀行来讲，给按期存款/理財富品增长了貸款质押担保功效，不但延长了銀行貸款產物線，获得了貸款利差，還吸取了存款，提高市場份额占比，可以说是存貸款双收成。同時，理財营業快速成长，對銀行中心营業的進献度也不容小觑，可以SEO,增长中心营業收入，鞭策谋划效益晋升。
（二）“寺库”质押貸款平台的利用技能及施行進程
我行“寺库”平台的設計，秉持“简略、更懂你”的原则，對客户来讲實現的就是简略的两三步操作，由後台IT體系完成對营業的全流程支撑。我行經由過程行內自立設計、自立研發了“寺库”平台，并充實應用了“大数据技能”和“互联網技能”，整合了本身的管帐核算體系、手機銀行體系、信貸辦理體系、征信盘問體系、危害預警體系等多個體系平台，终极實現了真正意义上的“全線上化、全流程化、全主動化”的质押貸款营業。
1.大数据技能應用
在大数据利用方面，依靠于大数据，客户在線供给数据盘問授权後，我行體系主動倡议挪用客户的小我信息（身份、户籍）、人行征信信息（信誉汗青）、押品信息（客户规划质押的我行按期存款或理財富品）和告貸人在我行的营業信息。随後将收集到的数据举行加工處置後，推送瘦身食品,到後端决议计划平台，經由過程對客户押品信息的收拾阐發，天生数据库，對客户的信誉举行评估，肯定可貸金额及貸款利率。
2.互联網技能應用
在互联網技能應用方面，我行充實操纵信息技能立异带来的范围效應和较低的邊際本錢，将辦事范畴笼盖到本来不克不及或不肯触及的长尾客户群體；貸款不受時候、空間、人力資本限定，从申请到發放均經由過程線上操作，大大低落了銀行的沟通和买卖本錢；體系主動审批通事後，告貸人便可以經由過程手機銀行（利用手灵活态暗码或UKEY的電子署名），在線完成貸款合同的签定（合同要素均由體系主動引入，不必人工干涉干與），押品的冻结和貸款的及時發放。
傳统銀行柜台辦事受時候、地址限定，没法為有貸款需求的客户供给及時辦事， 而“寺库”平台經由過程互联網技能的應用，采纳全線上化的操作，讓客户随時随地举行申请及出账，可以或许更大水平上實現普惠金融。
3.智能還款施行進程
對付樂成签约并放款的客户来讲，還款很是便利。质押貸款支撑随借随還，借一天收一天的利錢，提早還款不必缴纳罚息。客户也可選擇期待貸款到期，貸款到期時客户既可用自有資金奉還本息，也能够由我行按照质押物的特色扣除貸款本息，将残剩收益返還告貸人，而不消像傳统貸款那样必要客户先還款然後才能消除质押，从而减轻了客户包袱，提高了金融資產的活動性。
假設客户在我行有一笔15万的按期存款，利用“寺库”平台举行按期质押，质押貸款10万元，若是貸款到期時客户還款账户內并没有足够的資金用于還款，客户不必要先张罗10多万元還款，而是可以直接用這15万元按期還款，銀行會主動举行按期的提早支取，扣除貸款本息後将残剩收益直接返還客户账户。别的，若是貸款到期日與按期到期日為统一天，銀行會依照按期到期来计较利錢，再举行貸款本息的扣除，最後将残剩收益直接返還客户账户。
利用结果
“寺库”平台是我行彻底基于互联網推出的质押貸款营業平台，當前可质押的標的物包含按期存款、理財富品。與傳统貸款比拟，“寺库”平台全線上打點质押貸款，十分快捷高效。单笔貸款最低1000元（含）、最高30万元，一户可貸多笔。貸款刻日可機動選擇1~12個月的各個刻日，最长不跨越按期或理財富品刻日。告貸人無需到銀行，只需登录我行手機銀行便可自助完成貸款申请、提款、還款、盘問等全数流程，資金及時到账。
“寺库”線上质押貸款平台自推出以来收到了客户遍及好评，极大减轻了我行按期及理財客户對付其資金活動性的担心，给支行的营销推行事情带来便當。截至2017年9月尾，按期质押貸款余额為2285.85万，理財無忧貸余额為3154万。
单元先容
深圳屯子贸易銀行（如下简称“我行”）建立于2005年12月9日，是經中國銀监會核准，在深圳市屯子信誉社根本上改制组建而成的股分制屯子贸易銀行。我行担當了深圳市屯子信誉社50多年的成长汗青、辦事特點和文化傳统，在鼎新成长和谋划辦理的方方面面都取患了较好的成就。
截至2016年12月末，我行总資產折合人民币2360.54亿元，實現净利润人民币31.72亿元，重要財政指標均位居海內中小贸易銀行前列。在英國《銀里手》杂志2017年公布的“世界銀行1000强”中，我行排名325位。
截至2016年12月末，我行在深圳地域有近200個業務網點，網點数目居深圳銀行同行首位。我行已刊行銀行卡“信通卡”跨越1300万张，安装ATM、現金存取款機、自助终端等自助銀行装备跨越2000台，是深圳地域辦事收集和贩卖渠道最為完美的銀行之一。
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