探析銀行貸款展期法律風险

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貸款展期、借新還旧和授信變動、授信重组四种情势是銀行重要的四种授信危害化解手腕。此中借新還旧和部門授信變動营業又被習氣称作“转貸”，這些年跟着全社會對金融担保危害警戒性的提高，真實的转貸较難落實，在授信营業类型中趋于弱化；授信重组营業则已是最末真個授信化解方法，是法令接濟前的最後一步，方针是避免丧失的前進一扩展化。

因為展期营業在情势上看只是耽误了貸款的奉還刻日，且對銀行来讲，在過期危害化解手腕中被認為相對于危害较小，且易施行，以是成為今朝比重较大的一种营業情势。可是因為持久缺少清楚的立法根据和营業操作职員理解上的误區，特别客岁民法典施行後不少相干内容的變革，使展期這一营業模式亟需厘清营業逻辑、做好危害防控。

本文從展期营業的观點和特色上開展，总结汗青上就存在的法令争议，存眷由此带来的操作危害，并连系民法典的新请求，會商可能存在的新的法令危害，提出問題的同時给出解决建议。

1、貸款展期相干先容

從1996年人民銀行公布的《貸款公例》第十二条到1999年的《合同法》第两百零九条，再到2010年銀监會在《小我貸款辦理暂行法子》《活動資金貸款辦理暂行法子》，都有對“展期貸款”的相干划定。因而可知告貸打點展期早就由金融假貸两邊的商定上升到了國度规范的水平。

可是作為當下授信危害化解手腕中比重较大的一种营業模式，在法令定性和营業操作方面持久缺少清楚的立法根据，加上营業操作职員理解上的误區，特别客岁民法典施行後不少相干内容產生變革，都使得“展期”成為上述模式中最值得被存眷的點。

貸款“展期”與“借新還旧”、“授信變動”、“授信重组”是銀行重要的四种授信危害化解手腕

貸款展期是貸款到期不克不及奉還，經核准打點耽误奉還時候的手续。

借新還旧，又称貸新還旧、以貸還貸，是指金融機構貸款到期（含貸款展期後到期）時，告貸人不克不及奉還或不克不及全数奉還，從新向金融機構告貸用于奉還所欠金融機構貸款。

授信變動是指上述“授信重组”之外，在不增长授信敞口的環境下對授信合同還款条目或担保合同作出调解的環境，包含對受信人、刻日、還款方法、担保等举行调解；和受信人在金融機構授信時代進归并、分立、减資按摩精油,、股权让渡、資產让渡，和举行其他可能影响金融機構权柄時，金融機構决议是不是继续授信、前進落實授信了债责任或请求提早了债授信等情景。

授信重组，又称重组貸款，是指銀行因為告貸人財政状态恶化，或無力還款而對告貸合同還款条目作出调解的貸款。必要重组的貸款應最少归為次级类。重组貸款的分类档次在最少6個月的察看期内不得调離。

按照上述观點，大致可以晓得，一样是作為危害化解方法的貸款营業类型，他们在化解阶段、化解方法、操作法子上是有较大區此外。

“借新還旧”和部門“授信變動”营業相對付正常的续貸营業，被習氣称作“转貸”。這些年跟着全社會對金融担保危害警戒性的提高，真實的转貸（特别改换担保人、改换受信人、追加担保方法等）都较難落實，在授信营業类型中趋于弱化。

授信重组营業则已是最末真個授信化解方法，是行使法令接濟权以前，銀行授信部分可以或许做的“最後尽力”。重组营業博弈的已再也不是授信政策落實方面的危害問題，而是在权限范畴内如何故時候换空間，夺取找到假貸两邊的均衡點，避免丧失的前進一扩展。

而展期营業在情势上看只是耽误了貸款的奉還刻日，且對銀行来讲，在危害化解手腕中被認為相對于危害较小，且易施行，以是成為今朝最多見的一种营業模式。

貸款“展期”與“借新還旧”

貸款到期就要奉還，是企業必需遵照的信誉原则，也是銀行加快信貸資金周转的条件前提。如企業遇有特别環境，预判确切没法定期還款時，應提条件出申请，阐明環境，經銀行审查赞成後，可耽误還款時候，但需打點转期手续，不然銀即将按過期貸款處置。

起首，告貸人在貸款時代產生了“临時的資金周转去咽炎貼,黑神器,坚苦”，导致不克不及定期了偿貸款本金，且合适展期划定的前提。一般環境下，還需最少提早30個事情日向貸款銀行申请展期。

其次，展期貸款的刻日。短時間貸款（刻日在一年之内，含一年）展期刻日累计不得跨越原貸款刻日；中期貸款（一年以上，五年如下，含五年）展期刻日累计不得跨越原貸款刻日的一半；持久貸款（五年以上）展期刻日累计不得跨越三年。國度還有划定者除外。

此外，有担保的貸款如要申请展期，還應出具貸款担保人（包管人、典質人、質押人）赞成展期并继续担保的书面证實。

若是客户未申请展期或申请展期未获得核准，其貸款從到期日第二天起，成為過期貸款。

展期营業的法令危害

貸款展期是貸款無力了偿的一种不得已的解救辦法，本色上是告貸人呈現告貸危害的表示。銀行赐與告貸人展期，是對告貸人有還款危害環境下的再支撑，目標是帮忙告貸人渡過資金严重難關、為告貸人终极可以或许還款供给時候上的缓冲。

可是如前所述，展期营業在情势上看只是耽误了貸款的奉還刻日，且跟转貸营業比力起来更容易施行，以是比年来在貸款危害化解手腕中备受青睐。可是如许的認知常常使得营業职員對展期营業的危害存眷不足。

2、司法實践中對貸款展期性子的認定存在差别

貸款展期是原债权债務瓜葛的持续（宿债的持续）

颠末检索找到不少如许的内容，如：《最高人民法院關于展期貸款跨越原貸款刻日的效劳問題的回答》（法函[2000]12号）認為：“展期貸款性子上是對原貸款合同刻日的變動。”

一样，在某房地產公司等诉某銀行公司支行告貸合同胶葛一案中，最高院作出的[2014]民申字第629号民事裁定书認為“固然三方當事人于2009年10月30日签定《拜托貸款展期协定》，商定将该貸款刻日向後顺延三個月，但展期协定并未產生新的债权债務瓜葛，故展期後的债权仍属于《最高额典質合同》商定的担保范畴。”

這阐明，该案中，最高院也認為貸款展期协定不是新的告貸合同，而是對原告貸合同的弥补，貸款的展期其實不能發生新的债权债務瓜葛，相反，展期是原债权债務瓜葛的持续，债权人仍可就原典質物享有優先受偿权。

貸款展期發生新的债权债務瓜葛（新债）

而贵州省高院就某信誉社等诉某水泥厂停業债权确認胶葛一案作出的[2015]黔高民申字第100号裁定书認為，“某信誉社在主合同即告貸合同到期前一日與某水泥厂签定告貸展期协定，该展期@协%89786%定對告%Mh69u%貸@刻日作出响應變動，该變動應视為是對原告貸合同隆乳,本色性的變動，某水泥厂與某信誉社之間構成新的债权债務法令瓜葛，原债权债務瓜葛歼灭，而典質合同是凭借于主合同的從合同，主合同歼灭，则從合同也歼灭。”

该案审理時，根据《担保法》五十二条的划定，典質权與其担保的债权同時存在，债权歼灭，典質权也歼灭。该裁定将貸款展期認定為假貸雙法方创設了新的债权债務瓜葛，担保权因宿债歼灭而歼灭。

即使《民法典》施行後，依然没法從法令条则中對展期营業举行直接定性，對假貸两邊来讲，探究展期是不是為新的债权债務瓜葛自己意义不大，展期的性子终极瓜葛的是担保类貸款可能触及的法令危害。

3、貸款展期法令性子認定纷歧致的法令危害

不克不及打點典質挂号的法令危害

不管是以前的《物权法》第一百八十七条仍是《民法典》四百零二条均明白了“典質权自挂号時設立”，也就是说，在展期被認定為新的债权债務瓜葛的情景下，因原典質权已随原债权债務瓜葛的歼灭而歼灭，若是銀行與债務人仅签定了《展期协定》，而未做相干典質挂号，则该展期貸款将损失典質優先权。

如上案所述，贵州省高院在某信誉社與某水泥厂停業债权确認胶葛一案中的裁判要旨便是：典質物担保的债权若要举行展期，必需從新打點典質挂号，典質权方可有用設立。

但現實操作中，大大都不動產挂号構造對展期做典質挂号的立场依然抵牾。

在認為展期是新設的债权债務瓜葛的判例中，至關一部門銀行是由于挂号構造回绝從新打點典質挂号而损失典質权。

特别是碰到最高额典質担保項下的多笔债務，有的銀行只對原各单笔债務的固定還款日展期、但终极還款刻日稳定，丹參,因為初始典質挂号仅對最後還款刻日予以挂号，各固定還款日不作挂号，挂号構造認為這是個最高债权额肯定的問題，不必要對单笔债務举行刻日變動挂号。

因為展期後的部門收益（最较着的是展期营業常常利率也會有所提高）并不是在原典質挂号的范畴内，如未能打點典質权變動挂号手续，该部門收益或新增的其他應收金錢将可能被解除在典質担保的范畴以外。

必要出格存眷的是，典質挂号其實不即是典質挂号存案或其他任何情势的备注。

《民法典》第二百十七条 不動產权属证书是权力人享有该不動產品权的证實。不動產权属证布告载的事項，理當與不動產挂号簿一致；记录纷歧致的，除有证据证實不動產挂号簿确有毛病外，以不動產挂号簿為准。

這阐明典質挂号必需记录于挂号簿上才發生公示效劳，未记录的不享有法定公示效劳。

2019年修订的《不動產挂号暂行条例施行细则》第二十六条 以下情景之一的，不動產权力人可以向不動產挂号機構申请變動挂号：

（一）权力人的姓名、名称、身份证實类型或身份证實号码產生變動的；

（二）不動產的座落、界址、用處、面积等状态變動的；

（三）不動產权力刻日、来历等状态產生變革的；

（四）统一权力人朋分或合其實不動產的；

（五）典質担保的范畴、主债权数额、债務實行刻日、典質权顺位產生變革的；

（六）最高额典質担保的债权范畴、最高债权额、债权确按期間等產生變革的；

展期貸款可能触及的第五和第六款都是變動挂号的适登情景。實践中，咱们還必要注重，對最後還款刻日展期的分期還款和一次性還本付息的展期，特别必要确切将相干事宜记录于不動產挂号簿上。

挂号“悬空期”损失典質物的法令危害

從新打點典質挂号也可能碰到操作危害。實践中，只要有多于“刻日變革”以外的内容必要记录至挂号簿中，挂号構造常常分歧意打點“變動挂号”，而请求先刊出原典質後從新打點。

若典質人或告貸人在该行另有其他债務存续，此時冒然刊出典質挂号，在典質物悬空時代就有可能呈現原典質物被司法、行政構造查封的危害。

按照《民法典》第三百九十九条（原《物权法》第一百八十四条），依法被查封、拘留收禁、羁系的財富不得典質。是以，一旦原典質权被刊出，且该刊出時代典質物被其别人查封，金融機構不但不克不及就原典質物從新打點典質挂号，连對典質物的节制权都一并损失。

损失典質权在先顺位的危害

《民法典》第四百一十四条（原《担保法》第五十四条）划定 统一財富向两個以上债权人典質的，拍賣、變賣典質物所得的價款按照如下划定了债：

（一）典質合同已挂号的，依照挂号的時候前後肯定了债次序；

（二）典質权已挂号的先于未挂号的受偿；

（三）典質权未挂号的，依照债权比例了债。

若原典質物上還存在其他典質权人，那末冒然刊出典質挂号而举行第二次典質，可能呈現债权了债顺位危害，金融機構将损失在先顺位優先权。

《不動產挂号暂行条例施行细则》第六十八条 有以下情景之一的，當事人理當持不動產权属证书、不動產挂号证實、典質权變動等需要質料，申请典質权變動挂号:

(一)典質人、典質权人的姓名或名称變動的;

(二)被担保的主债权数额變動的;

(三)债務實行刻日變動的;

(四)典質权顺位變動的;

(五)法令、行政律例划定的其他情景。

因被担保债权主债权的种类及数额、担保范畴、债務實行刻日、典質权顺位產生變動申请典質权變動挂号時，若是该典質权的變動将對其他典質权人發生晦氣影响的，還理當提交其他典質权人书面赞成的質料與身份证或户口簿等質料。

是以，此時展期可否顺遂举行，還受制于在後顺位典質权人，在後顺位典質权人是不是赞成展期對典質权人相當首要。不然，未經赞成的展期，或因加剧顺位在後典質权人的包袱，而落空典質权優先权。

超越股东會担保决定范畴的危害

在實践中，有的担保企業股东會决定對担保的债務刻日、金额都做了很是明白的描写，在债務展期時，若是仅得到担保人企業法定代表人從新具名加盖企業公章的合同和弥补协定等，没有從新获得担保企業响應的有用的股东會决定，可能還會因展期後的担保超越企業原股东會决定范畴而發生危害，由于銀行金融機構的身份特别，對决定的從新要乞降审查，應属“尽到注重义務”的范畴。

4、同行竞争者的利用環境

環抱“包管時代”發生的問題

《民法典》第六百九十二条 包管時代是肯定包管人承當包管责任的時代，不產生中断、間断和耽误。

债权人與包管人可以商定包管時代，可是商定的包管時代早于主债務實行刻日或與主债務實行刻日同時届满的，视為没有商定；没有商定或商定不明白的，包管時代為主债務實行刻日届满之日起六個月。

债权人與债務人對主债務實行刻日没有商定或商定不明白的，包管時代自债权人哀求债務人實行债務的宽期限届满之日起计较。

起首，包管時代不是诉讼時效，不產生中断間断和耽误，以是告貸展期後，跨越包管時代的，包管人不承當责任。

其次，作為銀行金融機構，合同条目經内部层层核定還加外部状师审核，“包管時代早于主债務實行刻日”的環境不太可能呈現，可是在民法典施行後，我發明仍有銀行機構在合同中商定“包管時代直至主债務本息還清為止”，如许商定将被视為“商定不明”。

若是包管合同建立在2021年1月1日以後的，包管時代為主债務實行刻日届满之日起六個月。這类情景下，若是習氣了以前“包管時代两年”观點的同道，很轻易落空對展期貸款包管時代的掌控。

《民法典》第六百九十五条 债权人和债務人未經包管人书面赞成，协商變動主债权债務合同内容，减轻债務的，包管人仍對變動後的债務承當包管责任；加剧债務的，包管人對加剧的部門不承當包管责任。

债权人和债務人變動主债权债務合同的實行刻日，未經包管人书面赞成的，包管時代不受影响。

该条则中的第二款提醒，主债務實行刻日耽误，若是未經包管人书面赞成，包管時代從原主债務届满刻日起算。

若是上述两點都没有注重到，颇有可能產生展期貸款未到還款期，包管時代却因“商定不明”、跨越“原主债務届满後六個月”而超期，從而致使包管人脱保的危害產生。

最高额担保类营業展期可能碰到的問題

銀行营業中多見最高额担保（包管、典質、質押）合同。最高保的呈現，初期是為了共同銀行综合授信营業的展開。担保人许诺為债務人在某銀行一按期限内、最高的金额范畴内發生的多笔乃至多营業品种的债務举行担保，可是這個一按期限、最高金额范畴在详细操作中不敷清楚，担保人必要肯定债权以庇护本身的权力，因而就有了最高额债权肯定的問題。

犹如《民法典》第六百九十条最高额包管的条目中明白参照合用最高额典質的有關划定那样，下面咱们就以最高额典質為例论述最高额担保的相干問題。

《民法典》第四百二十三条 有以下情景之一的，典質权人的债权肯定：

（一）商定的债权确按期間届满；

（二）没有商定债权确按期間或商定不明白，典質权人或典質人自最高额典質权設立之日起满二年後哀求肯定债权；

（三）新的债权不成能產生；

（四）典質权人晓得或理當晓得典質財富被查封、拘留收禁；

（五）债務人、典質人被宣布停業或闭幕；

（六）法令划定债权肯定的其他情景。

展期营業操作中，常常有銀行信貸职員認為主债務對應的最高额担保合同刻日较长，此中单笔债務展期不會影响担保效劳，而未让最高额担保人對展期举行书面确認。如许操作的危害有：

一、商定的债权确按期間届满，债权已肯定，展期後的貸款不在最高额担保范畴内。這类情景下，常常商定的债权确按期間因此最後一笔营業的到期日為限的，而展期時，信貸职員误觉得商定的是最後单笔营業的產生日，此時展期的该笔营業超越债权确按期間，超越最高额担保责任范畴，構成脱保危害。

二、呈現了民法典四百二十三条中第（三）、（四）、（五）种情景，最多見的，展期营業放款前銀行信貸职員疏于尽调，對最高额典質財富被查封、拘留收禁或债務人（展期申请人）、典質人被宣布@停%37l9S%業或闭%R11jt%幕@不知情，而對貸款举行展期，因為最高额债权已被肯定，貸款展期後發生的利錢、违约金等不在最高额担保范畴内，部門债務落空優先受偿权。

5、展期营業危害防备辦法

严酷展期营業担保合同签订

銀行信貸职員在打點展期营業時，理當严酷落實担保人的书面赞成。民法典見效後，應答合同版本举行實時修订，有前提的可對展期营業專門制定專用营業文本，并對新的展期协定、担保协定等與原合同文本举行并户辦理。

做好上述合等同文本的具名核保事情，确保具名真實性。

严控展期到期日，避免“脱保”危害

對付担保生齿頭许诺赞成继续担保的，一般不予為告貸人打點展期。或在特别環境下為其打點展期的，展期到期日理當节制在原合同商定的包管時代内，在展期到期後告貸人仍不克不及定時奉還的環境下敏捷采纳法令手腕举行清收，以避免使原担保人完全“脱保”而發生危害。

严酷落實展期典質挂号手续

信貸职員除應當成好权力凭证的保管，更應注重典質挂号簿记录内容的一致性。同時，在步伐上严酷将展期到期日节制在主债权诉讼時效時代的一個公道的時段内，為行使典質权预留出丰裕空間。

注重担保企業股东會决定的有用性

存眷展期貸款担保企業股东會决定的有用性，尽可能获得明白對應展期营業的担保决定。