從心動到行動,他们為什麼選擇提前還房貸?比理財划算吗?

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小周在2020年背了房貸，也正因貸款加持，在上海安了家。小周说，身旁和本身同样是新上海人的朋侪，没有一個是全款買房的，全都背了房貸，并且根基上選的都是最持久限（30年）的貸款。

他跟南都記者提起8月初的時辰，朋侪會餐，大師聊到還房貸這個话题，有小我忽然说，“你们晓得吗，小新家的房貸這個月還完了。”

小新全名野原新之助，是1990年8月起頭连载的日本漫画《蜡笔小新》裡的主人公，他是小周那一代人的童年回想。小新的爸爸野原广志有一句挂在嘴邊的话，“我想辞掉我的事情，可是另有32年的衡宇貸款没付。”

小周说，他要不是有房貸，也想辞掉事情。現在三十岁出頭的他，會把本身代入小新爸爸的脚色。但是房貸的压力，如影随形。“不论是减缓發急，仍是從省錢的角度，我起頭當真斟酌提早還房貸的事變。”

上海浦江两岸（無人機照片）。面临房貸的压力，你會申请提早還貸吗？ 新華社資料圖

提早還房貸的第一關：违约金

在小周出示的他與建行上海分行签定的典质告貸合同上，有關于提早還本违约金的商定：“在貸款發放一年（含一年）之内告貸人提早了偿部門或全数本金的，貸款人按该次提早奉還本金额的3%收取违约金；在貸款發放一年以上两年（含两年）之内告貸人提早了偿部門或全数本金的，貸款人按该次提早奉還本金额的2%收取违约金；在貸款發放两年以上三年（含三年）之内告貸人提早了偿部門或全数本金的，貸款人按该次提早奉還本金额的1%收取违约金。”

若小周屡次提早還本，依照合同商定，要按上述商定分次付出违约金。“辦貸款的時辰，我也问過提早還貸的事變，那時銀行跟我说是要收违约金的，但我那時并無真的斟酌要提早還貸，又由于那時楼市很热，房源都在提價，我就想着赶快拿下（貸款）。”

8月中旬，小周测驗考试性地咨询了信貸司理後得悉，建行已片面取缔提早還款的违约金用度，今朝没有過剩用度付出。

但并不是所有提早還房貸的人，都像小周如许荣幸。

南都記者致電多家大型銀行，關于违约金的答复口径其实不一致，有的是千分之五的违约金，有的是多交1-3個月利錢，回答建议有提早還款意愿的還款人咨询經辦行貸款司理领會详细政策环境。

违约金条目為什麼成為“拦路虎”？

交行8月2日曾公布《關于小我按揭类貸款、小我線上典质貸（消费）提早還款抵偿金收费调解的通知布告》，内裡提到從2022年11月1日起收取提早還款的抵偿金，擦窗器,收取比例為提早還款本金金额的1%。但遭到舆论压力，隔天交行就告急撤回了這条通知布告。

“固然是一则看似平凡的通知布告，实在暗地裡阐明當条件前還款的征象是在增长的。” 易居钻研院智库中間钻研总监严跃進向南都記者诠释道，此类通知布告简略理解实际上是，銀行不太接待提早還貸的举動。這和本年銀行貸款的投放使命有關，如果提早還貸多了，本年的信貸包含房貸投放使命可能會完成不了。特别是各地明白在催促銀行加速房貸投放，雷同提早還貸會使得貸款余额削减，客觀上銀行是會抵牾此类客户提早還貸的举動。

严跃進认為，要充实熟悉到購房者提早還貸的生理，部門是斟酌到還款的压力想提早了偿，以削减後续的利錢開支；部門是但愿提早還貸進而把房產做典质，進而得到本錢更低的貸款；部門则是近期有闲余資金，投資此外理財范畴會感觉不划算。要對此类提早還貸的念頭有充实的熟悉，以更好做好金融辦事。

節省将来付出的理財方法

選擇提早部門還貸的小宋，2019年在武汉買房時和邮储銀行签的商貸合同，那時房貸利率6.37%，如今LPR调降後是6.22%，“應當没人的貸款利率比咱们高了吧。”

“那時貸了30年，今朝還了3年多，還了27万摆布的本息，可是這此中只有10万是還的本金。”除感觉诚实還貸不划算，另有一個缘由，就是小宋感觉本身的理財利率很难高過貸款利率，“换個角度想，提早還貸就即是買理財了。”

小叶也感觉，“提早還貸的话節省了一大笔将来付出，算是變相理財举動了。”她奉告南都記者，本身近来去交行打點了提早還貸。

小叶的屋子是两年前在上海買的第二套，商貸利率比首套高，是5.2%，“那時選的30年等额本息，一起頭還的根基都是利錢，有點肉疼。因而把基金裡的錢提出往来来往冲房貸了，而且選擇缩期，把還剩28年的房貸压到了10年，如许貸款利錢能少付出80多万元。”

“大情况欠好，降杠杆是我的選擇。”小叶说，本身的基金從客岁到本年亏了十多万，現金拿在手上又担忧通胀，因而選擇提早還貸降杠杆。

和小宋、小叶抱有一样設法而且付诸举措的人，比以前多了不少。一台北機車借款, 名國有大行上海分行信貸营業的賣力人奉告南都記者，今朝在投資市場回報率低迷的环境下，提早還款客户比例确切大大提高了。

購房杠杆率創近十年新低

按照易居钻研院近日公布的《2022年二季度天下住民購房杠杆钻研陈述》，天下住民購房杠杆率降低至21.2%，創下2012年三季度以来的汗青最低值。購房杠杆率創近十年新低，這象征着住民買房時采纳加杠杆计谋的意愿很是低。

天下住民購房杠杆率。

别的，受天下室第成交量降温影响，本年上半年小我住房按揭貸款新增额占新增境内貸款比例以每季度约10個百分點的速率降至4.0%，創下2009年二季度以来的最低值。

严跃進暗示，7月份中持久貸款数据已出来，遭到了广泛的存眷，7月新增住民中持久貸款為1486亿元，环比降低64%，同比降低63%，房地產范畴已呈現了提早還貸的征象，這是必要警戒的，各地房貸投放政策或将進一步放松。

（應受访者请求，文内小周、小宋、小叶均為假名）

采写：南都記者 赵唯佳 發自上海