两名銀行員工违法放貸74户、金额2835万元:個人小额貸款風险管控的...

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當前除政策性銀行和外資銀行外，其他类型的銀行根基上都将小我小额貸款纳入本行貸款投向重點。虽然比年来國度對征信系统扶植的完美和小我失期本錢的加大，可是若是銀行對小我小额貸款的危害管控不到位的话，依然會给銀行带来大危害，乃至激發荣誉危害。本文分享了一块兒两名銀行員工违法放貸74户、金额2835万脖子肉芽治療，元的案件，這两名銀行員工是以均被判處职務强占罪、违法發放貸款罪。连系裁判文书網表露的裁决书细節，本文提出了小我小额貸款危害管控的四大注重點，與泛博日本減肥藥推薦,從事小我小额貸款危害管控的銀行業同仁配合探究交换。

案件根基环境

（一）职務强占

2015年8月至2016年7月，甲銀行A分行壹支行1号分理處客户司理刘某操纵親朋的身份信息及本身手中客户資料，操纵姚某、陈某2等43人的身份信息，编造子虚資料，假冒甲銀行壹支行1分理處主任胡某一、壹支行客户司理周某3等銀行事情职員的署名，利用胡某一、周某3在C3（甲銀行信貸辦理體系群）中的用户名及暗码举行網上审批操作，获得貸款1686万元（含已還7万元）。刘某将上述貸款用于了偿债務，此中部門了偿给甲銀行A分行壹支行2号分理處主任李某。

在刘某打點的上述貸款中，李某帮忙刘某制曹某一、唐某1等22人的部門虚借貸款資料，并經由過程刘某、胡某1的C3體系帮忙完成部門貸款审批操作，貸款金额达813万元。

同時查明，2013年唐某2用自有房產作典质，經由過程刘某地點甲銀行壹支行貸款66万元；2014年7月，唐某2奉還了上述貸款，刘某没有将唐某2房產手续奉還唐某2。2014年8月，刘某捏造部門貸款資料，操纵唐某2原貸款的部門資料打點典质，以唐某5的名义在甲銀行壹支行貸款80万元，上述貸款80万元貸出後由刘某利用。

（二）违法發放貸款

一、刘某违法發放貸款

2015年至2016年，刘某在担當甲銀行壹支行1号分理處客户司理時，在明知曹某二、刘某九、段某板橋汽車借款, 二、石某二、杨某5等人的貸款資料不符銀行相干划定的环境下，依然违规發放貸款总计192万元，截止案發，上述貸款本金還没有收回。

二、李某违法發放貸款

（1）2013年3月至2016年時代，李某4（另案處置）因工程需用款，遂找李某帮手貸款。李某4因貸款無典质物，没法举行大额貸款，遂找来包含本身在内的18人的身份信息作為申请人举行貸款。李某經由過程QQ传送的方法，将建造虚借貸款資料的模板传给李某4，李某4在深圳找人做好子虚資料交给被告人李晓辉。李某在明知李某4等18人貸款資料子虚的环境下，冒用客户司理杨某七、3号分理處主任陈某五、客户部司理杨某8及客户部主任周某3（另案處置）的C3體系用户名及暗码完成貸款的受理和查询拜访步伐，使上述貸款顺遂完成审批，為李某4貸款635万元。李某4貸款後，至今只了偿了本金72万元。

（2）2014年至2016年，陸某1（另案處置）因買賣差錢，遂找李某帮手貸款。後陸某1找到李某六、易某1等人供给身份信息帮其貸款，李某遂采纳與發放李某4貸款不异手腕，為陸某1貸款205万元。陸某1貸款後，至今只了偿了本金35.66万元。

（3）2015年，李某以一样的方法帮忙胡某2以子虚資料在甲銀行壹支行貸款37万元。胡某2貸款後，至今只了偿本金0.6万元。

颠末法院一审二审，法院裁决：

1、刘某犯职務强占罪，判處有期徒刑十年，并處充公小我財富十万元；犯违法發放貸款罪，判處有期徒刑一年零六個月，并惩罚金二万元。归并履行有期徒刑十年零六個月，并處充公小我財富十万元、罚金二万元。

2、李某犯职務强占罪，判處有期徒刑五年，并處充公小我財富五万元；犯违法發放貸款罪，判處有期徒刑五年，并惩罚金四万元。归并履行有期徒刑七年零六個月，并處充公小我財富五万元、罚金四万元。

注：上述案件来历于中國裁判文书網(2017)川1622刑初113号《李某、刘某犯职務强占罪;违法發放貸款罪一审刑事裁决书》、(2018)川16刑终119号 《刘某、李某职務强占罪二审刑事裁定书》

小额小我貸款危害管控的四大注重點

（一）員工举動规范管控

裁决书显示，刘某自2013年起頭陸续從李某處告貸达600多万，後奉還400多万元；2014年下半年，與别人配合投資500多万元；2015年上半年，就起頭有不少的借主打德律風给刘某催债。刘某之以是挺而走险操纵别人信息获得貸款就是為奉還债務。若是甲銀行能实時發明刘某债務环境及對外投資环境，并采纳有用辦法，那末刘某就不會有機遇来违法放貸。

點评：笔者认為，員工举動规范是小额小我貸款危害管控的重點中的重點。缘由也很简略，小额小我貸款更多的决议权在員工身上，若是員工存在品德危害，再周密的内控辦法都有可能會冲破，并且小额小我貸款一旦呈現銀行員工品德危害，那末案件的產生几近是必定，經濟丧失也必定的。以是致力于小额小我貸款的各家銀行應當始终增强對銀行員工举動规范的管控，不竭讲，频频讲，展開各种情势員工举動警示教诲，構建全方位的員工举動规范监控系统，不竭强化銀行員工不敢违规的壮大威慑压力。

（二）小额小我貸款真实性

按照笔者對各种小额小我貸款案件的钻研表白，小额小我貸款一旦呈現违规问题，都存在貸款真实性问题。如上述案件，無论职務强占仍是违法放貸，所触及到的貸款都是存在紧张的真实性问题，假房產证、假地皮利用证、假他項权证、假成婚证等貸款資料和子虚的内部审批。

點评：据笔者领會，几近所有銀行都请求客户司理對小额小我貸款真实性賣力，即查询拜访真实性、貸款資料真实性。笔者认為，若是单凭轨制划定客止鼾枕推薦,户司理對小额小我貸款真实性賣力，始终没法解决小额小我貸款真实性问题。更加首要的是，各家銀行創建對小我小额貸款真实性举行监視的有用機制，如危害监测、貸後查抄、举報投诉、全笼盖审计等機制，让客户司理不敢、不想在貸款真实性方面去违规。

（三）危害监测體系扶植

裁决书显示，刘某為浩繁貸款客户奉還貸款利錢，出格是刘某經辦的十几户貸款客户集中欠息到投诉举報時才發明，不少客户事前都不晓得在甲銀行壹支行有貸款，刘某、李某屡次借用别人权限审查审批貸款，這些都阐明那時甲銀行對小额小我貸款的危害监测體系缺點较大。不然的话，要末這些貸款没法放出，要末這些违规貸款都能在第一時候發明，不至于由于投诉举報才發明上述刘某、李某的违规。

注：笔者始终认為，小额小我貸款的危害節制既要依靠客户司理准确履职，但更多要依靠于體系節制。貸款审查审批時，經由過程體系節制将较着存在瑕疵和较着不合适銀行规章轨制划定的客户直接過滤，即黑名单客户直接拒绝，對付瑕疵不是很大和除蟎產品推薦,有待進一步核实的客户體系直接将貸款审查审批权限直接推送至上级機構，即灰名单客户权限上收，其他类型客户正常审批；貸後體系监测，借助于危害模子，體系主動對貸後危害客户推送，有助于客户司理及其他危害辦理职員加倍精准的展開貸款危害排查，這能從底子上解决貸後查抄流于情势问题，和進一步强化貸款真实性监視威慑力。

（四）小额小我貸款操作體系权限節制

裁决书显示，刘某、李某累计盗用甲銀行壹支行五名員工的銀行信貸辦理體系利用权限审批貸款。這充辩白明那時甲銀行壹支行貸款辦理體系权限辦理极其紊乱，相干員工對體系权限辦理毫無危害合规意识，账户暗码在支行几近是公然的機密。

點评：今朝各家銀行對小额小我貸款的审查审批根基上都是在體系操作，也有很多銀行是經由過程挪動PAD举行审查审批。若是銀行員工體系权限為别人所盗用或借用，那末體系审查审批内控势必失控。為避免貸款审查审批體系操作权限為别人所盗用或借用，笔者建议：一是增强銀行員工對體系操作权限保深情识的教诲；二是完全扭转體系登岸方法，即由账号及暗码改變成生物辨认登岸方法，即指纹登岸某人脸辨认，若是临時没法扭转的，可以采纳驗证码的方法举行節制。

小结與启迪

上述案件其自己并繁杂，按照裁决书的表露，從分行接到投诉到刘某、李某被公安構造節制先後不到10天，刘某、李某作案伎俩也谈不上高超，這些都在奉告咱们那時甲銀行對小额小我貸款危害管控存在紧张缺點。笔者认為，任何必要鼎力成长小我小额貸款营業的銀行，只要能在員工举動规范、小额小我貸款真实性、危害监测體系扶植、小额小我貸款操作體系权限節制等四方面管控不竭完美、优化，那末小额小我貸款营業几近不會呈現甚麼大的危害。

来历于： 信貸危害辦理

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