新增放缓、不良上升 銀行財报透露個人住房按揭貸款風险

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[ 12家銀行2022年的小我住房不良貸款新增额几近是2021年的14倍，虽然该数据包括了衡宇典質貸款，但作為銀行最平安的資產之一，住房按揭貸款危害隐現。 ]

近日，天然資本部颁布發表我國周全實現不動產同一挂号，激發市场遍及存眷，市场猜想這将為房地產税的開征做好筹备。

有業内助士暗示，周全實現不動產同一挂号象征着從都會衡宇到屯子宅基地，從不動產到天然資本，笼盖所有河山空間，涵盖所有不動產品权的不動產同一挂号轨制周全创建，其實不降尿酸保健食品,象征着房地產税的開征。

“短時間看，天下住房市场正處于苏醒阶段，房價整體企稳回升。中期看，新型城镇化事情继续推動，公道住房消费需求继续開释，房價整體安稳向好。持久要视房地產税推動環境、租赁住房市场成长環境等。”上海易居房地產钻研院钻研总监严跃進说。

2021年起頭，房地產履历了一轮深度调解，成交量日渐萎缩，断供潮、提早還貸潮前後呈現，銀行纷繁暗示“总量不大”“危害可控”。跟着上市銀行財报接踵表露，相干小我房貸数据和資產環境也可見一斑。

第一財經按照上市銀行表露的数据统计發明，12家上市銀行客岁小我住房不良貸款余额合计超1300亿元，比2021年底增长约470亿元；在2021年，這12家銀行小我住房不良貸款余额仅增长了约33亿元，12家銀行2022年的小我住房不良貸款新增额几近是2021年的14倍，虽然该数据包括了衡宇典質貸款，但作為銀行最平安的資產之一，住房按揭貸款危害隐現。

按揭貸款增速放缓

上市銀行年报表露日前靠近尾声。A股42家上市銀行中，已有29家颁布了客岁事迹，此中25家上市銀行在年报里详列了客岁的小我住房貸款環境。

第一財經按照Wind数据统计，這25家銀行客岁小我住房貸款（住房按揭+衡宇典質，下同）余壓力褲，额合计34万亿元，比拟2021年增长近5900亿元。贸易銀行小我住房貸款总量增加的同時，增幅却较2021年大幅收窄。

截至2022年底，這25家上市銀行的小我住房貸款余额仅同比增加2%，與2021年11%的增速比拟，大幅下滑。

按照央行统计，2022年底，小我住房貸款余额38.8万亿元，较2021年新增4800亿元，同比增加1.2%，這是近10年来小我住房貸款增速初次回落至個位数。

客岁，銀行踊跃支撑小我住房貸款需求，落實各地裝飾材料,不同化住房信貸政策，從低落房貸利率、首付比例，到耽误貸款人春秋限定等，但市场总體需求趋弱，成交低迷百家樂,，叠加提早還貸潮，小我房貸增速下滑较着，這在銀行財报中已有所表現。

招商銀行在年报中暗示，陈述期内，本公司小我住房貸款提早還款量自2022年6月起頭较着上升，于2022年8月到达月度提早還款峰值。現阶段住民储备不竭增长，估计2023年本公司小我住房貸款提早還款量仍将阶段性保持高位。

民生銀行在年报中称，陈述期内為客户打點提早還款714.22亿元。

從年报详细数据来看，截至去年末，唯一2家銀行的小我住房貸款范围跨越6万亿元，属于第一梯队。此中，小我住房貸款范围最大的照旧是扶植銀行，客岁该行小我住房貸款余额达6.5万亿元。其次，工商銀行的小我住房貸款余额為6.4万亿元。

第二梯队的农業銀行，小我住房貸款余额為5.3万亿元；中國銀举動4.9万亿元；邮储銀举動2.3万亿元。

而位于第三梯队的交通銀行、招商銀行和兴業銀行，小我住房貸款余额均在1万亿元摆布。

中信銀行、七日孅減肥茶,浦發銀行、安全銀行、光大銀行、民生銀行等住房按揭范围在5000亿~1万亿元之間，属于第四梯队。其余上市銀行的小我住房貸款范围较小，均在5000亿元如下。

在小我住房貸款增速方面，表露房貸数据的25家上市銀行客岁小我住房貸款增速均匀值仅為3.3%，與2021年23.5%的均匀增速比拟大幅回落。

此中，仅宁波銀行、安全銀行、浙商銀行客岁小我住房貸款余额同比實現两位数增加，但增速依然不如2021年。此中，安全銀行客岁小我住房貸款余额為7833.93万元，同比增加20%，而上一年，该行小我住房貸款范围增速為23.94%。

除上述3家銀行，其余22家的房貸增速均在6%如下，此中，兴業銀行、民生銀行、浦發銀行等11家上市銀行客岁小我住房貸款余额為负增加。

以兴業銀举動例，截至去年末，其小我房地產按揭貸款余额為10973亿元，在小我貸款中占比56%，與2021年的11212亿元比拟削减239亿元。對此，兴業銀行暗示，公司低落了小我住房按揭貸款的集中度，加大對普惠型小我谋划貸款的投放，小我住房及商用房貸款占比力上年底降低4.06個百分點。

郑州銀行在年报中暗示，小我住房按揭貸款总额较上年底降低7.59%，主如果因為小我住房按揭貸款受房地產經濟总體影响投放量削减。

此外，客岁，六大國有行的小我住房貸款余额增速廣泛在1%~2%，而在2021年，增速一般在8%~15%之間。此中，扶植銀行的小我住房貸款在貸垫款总额中的占比從2020年的34.73%下滑至2022年的30.57%。

住房按揭不良貸款大幅增加

值得注重的是，在小我住房貸款范围紧缩的同時，不良率廣泛提高。

2022年年中，因為部門地產開辟商呈現停工缓建和未定時交付楼盘的環境，各地呈現一波“断供潮”。那時，多家銀行回應称，范围较小，整體危害可控。

陪伴着2022年經濟下行压力增大，小微貸款、信誉卡貸款不良率较上年有所上升，住房按揭的不良率上升较為较着。25家上市銀行中，有15家銀行表露了小我住房貸款的不良貸款率且全数上升。

2021年，15家銀行小我住房貸款的不良率均值為0.37%，2022年则升至0.57%，均值晋升了0.2個百分點。

郑州銀行的小我住房貸款不良率冲破1%，到达1.65%，比拟2021年晋升了0.69個百分點；小我住房貸款范围最大的扶植銀行和工商銀行，住房貸款不良率别離晋升了0.17個、0.15個百分點；兴業銀行的小我住房及商用房貸款不良率已追平本来在小我貸款中危害级别较高的小我谋划貸款。

招商銀行在年报中指出，受經濟增加放缓影响，不良貸款率、存眷貸款率和過期貸款率均较上年底有所上升，此中存眷貸款率上升主如果外部危害旌旗灯号联系關系影响而至。鉴于期末小我住房貸款加权均匀典質率為32.59%，優于上年底1.79個百分點，典質物充沛且稳中向好，同時，小我住房貸款存眷余额中非過期占比跨越七成，小我住房貸款营業总體危害可控。

虽然小我住房貸款在銀行資產盘子中占比力小，但跟着不良貸款新增额增加、不良率上升，该項資產質量也激發担心。

此中，扶植銀行客岁新增小我住房不良貸款近110亿元，新增额是2021年的7倍有余；工商銀行小我住房不良貸款新增近100亿元，2021年则是削减超7亿元；中國銀行和农業銀行均新增超80亿元。

股分行中，民生銀行2022年新增小我住房不良貸款13亿元，2021年新增则不到5亿元；招商銀行新增11亿元，2021年新增则不到1亿元。

究竟上，因為小我住房貸款以商品房作為典質物，而商品房又被認為是最優典質物，以是整體優势险是比力小的。但2021年以来的楼市调解下房價下跌，法拍房成交扣頭率一起下滑。数据显示，本年一季度，北京法拍室第均匀仅以7折成交，房產處理難度加大。為了低落危害，多家股分行在財报中称，将衡宇按揭向大都會集中。比方，招商銀行称，陈述期内，公司在1、二線都會新發放的小我住房貸款额占小我住房貸款新發放总额的88.12%，较上年晋升0.48個百分點；在1、二線都會的小我住房貸款期末余额占公司小我住房貸款期末余额的86.50%，较上年底晋升0.46個百分點。