票据贴現大增原因何在?不良貸款率暗藏玄機

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不良貸款余额增势不减

四年大涨170.70%

自2017年以来该行不良貸款余额一向在增加，同時，過期貸款、重组貸款和垫款、資產减值丧失也呈颠簸上升趋向。新店汽車借款, 2017-2021年底，该行不良貸款余额挨次為44.51亿元、48.05亿元、83.20天下九州娛樂,亿元、103.10亿元、120.50亿元，增幅别离為7.95%、73.15%、23.92%、16.88%。4年時候，不良貸款余额增加170.70%。

2019年该行不良貸款余额骤增73.15%，但不良貸款率却仅上升0.46個百分點。也恰是在這一年，该行单子贴現增幅达709.67%。對此，该行曾暗示旨在低落危害。

由此及彼，广州农商行客岁的单子贴現增幅虽回落至89.19%，但在貸款和垫款总额中的占比却达新高，為14.02%，在必定水平上起到了平抑不良貸款率的感化。不外，必要注重的是，在快速成长的单子贴現营業暗地裡也有隐患與危害。

年報显示，截至2021年底，广州农商行不良貸款余额120.50亿元，较2020年底的103.10亿元增长17.40亿元，增幅16.88%。

大幅增持单子贴現

旨在平抑不良貸款率？

固然广州农商行的不良貸款余额延续增加、不良危害敞口渐趋扩展，但奇异的是，该行不良貸款率并未显著走高。

据广州农商行流露，是由于该行加大不良資產處理力度，延续展開不良攻坚專項举措，制訂無死角馬桶刷,不良資產專項處理事情方案，修訂不良資產债权让渡轨制，完美鼓励稽核機制，加大不良資產推介力度，加速抵债資產處理，晋升不良資產處理效力。

除此以外，广州农商行還大幅增长了单子贴現設置装备摆設。

截至去年底，广州农商行貸款和垫款总额為6576.63亿元，增幅15.60%。從貸款和垫款组成看，单子贴現增加最為强劲。截至去年底，该行单子贴現总额922.07亿元，增幅89.19%，占比由8.56%升至14.02%。而公司貸款和小我貸款增加放缓。公司貸款总额4070.27亿元，增幅7.15%，占比由66.77%降至61.89%；小我貸款总额1584.29亿元，增幅12.90%，占比由24.67%降至24.09%。

单子贴現大增與銀行承兑汇票紧密親密相干。2021年该行銀行承兑汇票总额為920.40亿元，增幅104.65%，在貸款和垫款总额中的占比由7.90%升至13.99%。

對付单子贴現及銀行承兑汇票大幅增加的缘由，广州农商行诠释称，主如果该行按照单子市場环境和内部資金放置增持贴現資產。

2017-2020年底，该行单子贴現总额挨次為52.19亿元、35.96亿元、2皮膚瘙癢,91.14亿元、487.37亿元，增幅-31.10%、709.67%、67.40%。此中，銀行承兑汇票总额别离為2.19亿元、6.00亿元、274.79亿元、449.73亿元，增幅-40.08%、4482.03%、63.67%。

可以發明，2019年是個關頭節點，這一年广州农商行单子贴現激進扩增。该行曾在更新後的招股书中诠释称，受經濟下行的大情况和趋严的羁系政策的影响，该行踊跃调解营業布局，投資气概向中低危害變化，器重转贴現营業结構，加大低危害单子資產的設置装备摆設；别的， 该即将子公司潮州农商行并表，而潮州农商行因為营業气概谨严，危害偏好低，偏向于投資活動性好的单子資產。

按照不良貸款率=不良貸款余额/貸款和垫款总额的公式可知，經由過程增长相對于低危害的单子贴現設置装备摆設，可以推高貸款和垫款总额，從而到达平抑不良貸款率的结果。不外，值得注重的是，大幅增持单子贴現也 躲藏隐患。

業内助士暗示，銀行单子营業快速成长并不是皆為利好，也存在受理伪票、背书瑕疵、資料子虚、歹意挂失等危害。而比年来犯法份子操纵各类機遇對单子营業举行欺骗的案子時有產生，给銀行带来了庞大危害、造成為了紧张丧失。比方， 浙江民泰贸易銀行就曾產生過单子欺骗大案，该行一支行副行长操纵职務之便，經由過程 私刻公章、為空壳公司開票等手腕，欺骗多家銀行資金合计达40多亿元，造成經濟丧失20多亿元。中國銀保监會台州羁系分局指出，浙江民泰贸易銀行未依照谨慎谋划法则举行周全危害辦理，致使呈現重大危害；經由過程不良信貸資產的非真实干净让渡方法暗藏不良貸款，對该行處以90万元罚款。

E.N.D

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