銀行開始求人貸款了……

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就在昨天，我接到一個来自某大型銀行的德律風。

德律風接通後，传来一個蜜斯姐的声音，自称是该銀行的客户司理，说鉴于我账户信誉杰出，给我出格申请了一笔大额專項資金。

她语速很快，多是怕我挂掉德律風。在获得我的明白回绝後，她仍是诠释了很久，语气近乎哀告。

终极我仍是残暴地摁掉了德律風。不是咱心狠，這已是我這個月接到的第5個雷同德律風了，不论是蜜斯姐仍是年老哥，他们的独一目标去疣膏,就是让我貸款。虽然我很想给他们一個機遇，但看了眼我的微信余额，我仍是连结了苏醒。

這不是個例，近来好几個读者也和我交换過如许的环境。在收集上，不少網友乃至想出了“反套路”来讥讽銀行营業員。

作為一個財經察看者，多年来我已養成習气，看到一個征象就想着阐發暗地裡的經濟缘由。

我查到的資料显示，刚曩昔的7月份，新增信貸、社融范围大幅低于市場预期。7月新增信貸6790亿，大幅低于市場预期的1.15万亿，比拟客岁7月，少增了4010亿，創下了2滅蚊燈,017年以来同期最低程度。

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▲圖源东海期貨钻研所

全部貸款市場，堕入一种低迷状况，也难怪銀行要焦急了。經濟察看報采访到的一個銀行小微营業总司理更是直言——

已到了8月中旬，但部分間隔年頭定下的放貸方针只完成為了40%。

銀行的這类發急，也體如今了它们的產物上。在各大銀行的页面大略一查，出現了不少没听過名字的貸款產物——

房抵e貸、助業快e貸、網捷貸、链捷貸、随薪供、连连貸、融資易、浦供赢……

更浮夸的，另有彩礼貸、坟場貸、接力貸。此前，在杭州某銀行，買房的按揭貸款最长可貸到80岁，且怙恃和後代两代人可以接力還款。網友讥讽這是——

貸貸相传，传宗接貸。

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不止產物多样，貸款的門坎也變低了。真叫卢俊分享過一個案例，上海某銀行一款针對個别工商户的產物，曩昔查得很严酷，可能還要有屋子典质，如今——

有個業務执照便可以了。

之前半年才能放款，如今一個礼拜内就搞定了。

别的，貸款的利率也在低落。從上市銀行数据来看，2021年大部門銀行小我貸款均匀收益率都在5%至8%，相较上年均有所降低。

就在几天前，貸款市場報價利率（LPR）再度下调，此中——

一年期LPR下调5個基點至3.65%，五年期以上LPR下调15個基點至4.3%。

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▲圖源收集

從房貸基准利率来看，這已是汗青低點，并且将来有可能會更低。銀行系统的這波操作，就差把几個大字刻在脑門上——

你们快来借錢吧，求求了。

2

有人不想借，有人借不到

咱们先看看銀行當下的處境。

一個较着的趋向是，如今人们更不肯意借錢了。官方统计数据显示，刚曩昔的7月份，人民币存款余额251.1万亿元，同比增加11.4%——

增速别离比上月末和上年同期高0.6個和2.8個百分點。

時候再拉长一點来看，本年上半年人民币存款增长了18.82万亿元，同比多增4.77万亿元。此中——

住户存款增长10.33万亿元。

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不单此前經濟學家们展望的“抨击性消费”没有到来，人们反而起頭了“抨击性存錢”。说到底，疫情叠加經濟不肯定性，谁也不敢乱费錢。

不但稳定费錢，人们還想方設法想着省錢。一多量購房者起頭提早還貸，搞得一些銀行赶快出台新规——

提早還貸要收取抵偿金。

你想一想，他们存錢都来不及，還會去问銀行借錢增长欠债吗？一眾房企却是想借錢，惋惜雷声隆隆，銀行反倒不敢借给它们。

以招商銀举動例，按照独角金融的梳理，截至2021年底，该行對公房地產不良率达1.39%，较2020治療膽結石,年底上升1.16個百分點，創下比年新高。這些年，招商銀行還卷入到泰禾、中原幸福、恒大等暴雷房企的危害傍邊。

遭到房地產拖累的不止招商銀行。据《棱镜》统计，2021年工农中建四大行房地產不良貸款余额跨越1100亿元，同比新增408.12亿元，房地產不良貸款占全数不良貸款的比例為10.87%。

從房地產不良貸款率變更来看，12家重要上市銀行中，只有交通銀行一家呈現0.01%的降低，邮储銀行持平，其余10家銀行均有分歧水平上升。

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▲圖源棱镜

有人不想借，有人不敢借，這就是銀行面临的近况。久而久之，銀行的高利润若何保持？

海内銀行的暴利是出了名的。前段時候，远川钻研所旗下的稀有DataVision做了一個统计，工商銀行一家的净利润就至關于——

18個小米=19.5個宁德期間=32其中芯國际=87.5個比亚迪。

打開網易消息 檢察出色圖片二三四星連碰表，

▲圖源稀有DataVision

最新的《財產》世界500强的榜单中，中國有10家銀行入選，這10家銀行的利润——

占全数上榜136家中國大陸企業利润总额的41.7%。

而這些銀行的利润来历，很大一部門恰是依靠于放貸收利錢。當收入面對威逼，銀行怎样能不急呢？

3

銀行正在“瘦身”

更大的變化，還藏在人们看不見的角落。

銀保监會金融允许证信息平台的数据显示，截至2021年12月24日，年内以来贸易銀行機構共有2459家銀行網點终止業務。仅12月24日一天，就有29家贸易銀行網點選擇關門。

中國銀行業协會的数据也显示，2018年至2020年，中國銀行業的網點数目已持续三年呈現下滑，去年终門的網點也迫近3000家。

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網點的關停暗地裡，是离柜营業率的走高。中國銀行業协會颁布的数据显示，2019年銀行業金融機構均匀离柜率到达89.77%，相较2018年的88.67%提高1.1個百分點。

而在2013年，銀行業均匀离柜营業率只有63.23%。

换句话说，必要去線下銀行網點打點的营業，愈来愈少了。取而代之的，是愈来愈普及的收集营業。

除此以外，渐增的不良率和狂跌的净利润增速，也一度让贸易銀行的压力增大。2016年，一段山西长治漳泽农商銀行公然暴打員工屁股举行“事迹稽核”的視频曾在網上传播。這暗地裡，恰是銀行事迹稽核压力愈来愈大的缩影。

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網點大瘦身和事迹窘境，直接體如今了銀行員工的数目變革上。比拟2021年的半年報與2020年年報，仅2021上半年，四大行的职員就削减了22325人——

工行由440000人削减至430000人；

农行由459000削减至454081人；

中行由309084人削减至305594人；

建行由349671人削减至345755人。

并且，這個数据還不包含那些銀行外包的員工。一個残暴的实际是，不止互联網、教诲和房地產，銀行也在裁人。

更關頭的是，跟着銀行数字化變化的深刻，智能呆板人将代替大堂司理，ATM機正在沦為虚設，90%以上营業，用一個手機便可以搞定……銀行必要的員工，可能會愈来愈少。

如许的趋向不止產生在中國。

2021年頭，德國第二大銀行德國贸易銀行就曾颁布發表，将加速向数字化转型，营業重心向網上銀行和無現金付出歪斜。為此，公司规划到2024年，将在德國的分行從今朝的790家缩减至450家，這也就象征着将裁人1万人摆布，约占其德國員工总数三分之一。

更早的2020年，彭博社数据显示，昔時全世界有50多家銀行颁布發表裁人，规划裁人人数77780人，創下2015年以来最高。

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全世界知名管帐師事件所毕马威更是斗胆展望——

2030年銀行及其辦事可能“消散”，雷同于Siri的人工助手将接收客户的糊口與金融辦事。

曾的“金饭碗”，真的有可能迎来破裂崩溃的一天。

4

尾声

中國人見证了銀行的暴利期間。

仅2003年到2013年，海内贸易銀行的净利润就從63.05亿元飙升為11356亿，增加了180倍！

水涨天然船高，2019年各大上市銀行人均薪酬环境显示，安全銀行的人均薪酬到达60.02万，浙商銀行的人均薪酬也到达59.6万，杭州銀行、江苏銀行、南京銀行、招商銀行等的人均薪酬也跨越50万元。

要晓得，那一年，天下城镇非私营单元就業职員年均匀工資也只不外9万块錢摆布。從均匀薪酬来看，銀行绝對算是超等高薪。

除此以外，在老一辈銀行人的影象裡，各类福利补助更是拿得手软。交通补、通信补、餐补、住房补、年關奖……均匀一個月多3000元，很简略。

高薪、不乱、有體面、福利好……曩昔的這些年，銀行就像一块闪闪發光的金色招牌，吸引着無数年青人扑上前往。

但如今的年青人或许不晓得，上世纪90年月，在咱们的东北地域，無数人間代笃定的國企“铁饭碗”，曾在一晚上之間風声鹤唳。

说到底，這世上历来就没有甚麼绝對的铁饭碗。