貸款買保险 真的不保险——當心保单貸款理財陷阱

admin

日前，承平洋寿险公司被曝出营業員引诱白叟貸款370万元買保险。此事經媒體報导後，承平洋寿险公司上海分公司和當事人投影繪畫機,章師长教師已告竣息争，對章師长教師部門保单予以退保，其余保单继续持有。

不外，這起事務中章師长教師是若何貸款370万元的？為了買保险，真的有需要打點保单貸款吗？記者采访發明，保单貸款固然在操作上比力便捷，但究竟结果是貸款，消费者理當理性看待，以避免過分假貸致使保单失效。同時，羁系部分也提示，把稳保单貸款理財圈套。

貸款370万元買保险

据媒體報导，上海退休白叟章師长教師在2010年至2019年近十年時候裡，買下29款承平洋寿险公司的產物，共计付出保费800多万元，此中貸款370万元。梳理保单明细發明，章師长教師采辦的可能是分红型年金险和分身保险等一些理財型保险。

章師长教師為奈何此热中理財型保险？這與承平洋寿险公司营業員周某梅(2020年已离任)的踊跃倾销有關。章師长教師回想称，那時周某梅奉告他“3年交150万元，5年後能拿200多万元，采辦這份保险，今後能免费入住太调養老社區”。就如许，章師长教師很快把本身的400多万元积储都買成為了保险。錢花光了，周某梅奉告他，可使用貸款方法交付保费和采辦新的保险。

記者注重到，從2014年起頭，章師长教師踏上了貸款買保险之路台北汽車借款免留車,，其持有的保单中有22张打點了貸款，此中有14张是在2017年6月8日打點的。最後一次貸款打點于2019年3月25日，用于质押的保单于2018年1月1日采辦，已缴纳保费150万元，本次貸款注明的用處是“消费—装修”。就在2019年3月26日，章師长教師刚拿到50万元貸款後，就又花60万元采辦了一款保险。

從2014年1月打點第一笔保单貸款算起，章師长教師又買了13款保险產物。章師长教師的老伴统计，其前後累计貸款370.37万元，如今每一年要付出的貸款利錢跨越20万元，而他们两人的退休工資加起来，一年唯一11万元。

玄關門，保单质押貸款有多香

貸款買保险，章師长教師用于质押的恰是曾采辦的保单。

上海兰迪状師事件所状師陈禹彦奉告《中國消费者報》記者，保单貸款是指投保人以保单作為典质物，向保险公司或銀行申请必定金额的貸款，到期按约奉還貸款本息的一种信貸举動。保单质押後，原本的保障稳定，脱险後仍可按原合同得到理赔，但赔款起首将用于清還告貸。

据领會，其实不是所有险种都有保单貸款的功效。一般来讲，具备储备功效的養老保险、投自發熱貼,資分红型保险及年金保险等寿险保单，同時，已付出2年及以上保险费或趸交保险费的，可以用来貸款。醫疗险、不测险和其他財富保险则不克不及用于貸款。此外，已產生保费宽免、主動垫交保费和正在申请九州娛樂app,理赔的保单，也不克不及打點貸款。

那末，保单貸款能貸到几多錢呢？這在保险合同的保险单貸款条目中有明白划定。一般来讲，貸款不得跨越保单現金價值的80%。比方，趸缴10万元采辦一款保额20万元的產物，第二年该產物的現金價值為5万元，此時可以操纵此保单貸款4万元。

承平洋寿险公司客服對《中國消费者報》記者暗示，保单貸款一般由投保人或被保险人申请，须供给保险单、保险单發票、身份证复印件和存折复印件，由申请人親身来公司網點具名便可打點，每次貸款刻日不跨越6個月。

保单貸款打點又快又便捷，利率又是几多呢？記者领會到，大都保单貸款的利率因此同期人民銀行每個月第一個業務日公布的二年期住民按期储备存款利率與2.5%比，较大者+2.0%肯定计息利率，大致利率在6%摆布，比銀行貸款利率要低，還不到微粒貸等信誉貸產物利率的一半。

虽然保单貸款利率比銀行要低，但在陈禹彦看来，保险產物的收益是不成能跨越保单貸款利率的，貸款買保险，很是不划算。

記者注重到，承平洋寿险公司最新颁布的2022年第一季度账户型產物结算利率仅為4.80%，而章師长教師2019年3月25日打點的貸款，利率则是5.55%。

质押保单貸来的錢可以随意用吗？2020年10月，銀保监會公布《人身保险公司保单质押貸款辦理法子(收罗定見稿)》。按照這個文件，投保人應依照貸款协定商定的用處利用貸款，并照实向保险公司供给利用环境信息或证实。保单质押貸款不克不及用于房地產和股票投資，不得用于采辦不法金融產物或介入不法集資，不得用于未上市股权投資等。

對付承平洋寿险當日發放50万元装修貸款第二天又收取60万元保费的环境，陈禹彦认為，保险公司收取保费時，應當扣问資金来历。像章師长教師這类环境，在营業員岗前培训時，必定是明令制止的。

把稳有人盯上你的保单

記者查询拜访發明，因為手续简略、放款快，保单质押貸款也已被犯警份子盯上。對此，羁系部分已屡次公布消费警示。

2021年9月，北京銀保监局公布典范案例称，消费者张密斯接到来電邀约，被犯警份子以依照保单回馈現金為由，欺骗身份证、銀行卡和手機号码等信息。6個月後，张密斯收到保险公司短信，提醒其了偿保单告貸。經與保险公司核实發明，犯警份子操纵张密斯手機号、身份证和銀行卡，為其打點了保单貸款，而张密斯共同做了短信驗证、人脸辨认等驗证操作，造成為了資金丧失2.9万元。

2021年12月，山西銀保监局结合公安構造對一個不法業務網點举行了查處。该網點的犯警职員拨打保险消费者德律風或發送短信，谎称本身為保险公司售後辦事职員，受中國銀保监會拜托，處置客户對保险分红收益不满的投诉，必要保险消费者携带身份证、保单和本人銀行卡到该網點打點分红核算及抵偿等事宜。待客户上門後，该網點犯警职員引诱保险消费者直接在保险公司APP或官方公家号上在線打點保单貸款，签定“分红辦事协定”，并将貸款所得金錢转入犯警职員指定账户。

北京銀保监局提醒消费者，收到可疑邀约時，可經由過程保险公司官方網站、客服德律風等官方渠道核实機構業務場合是不是為保险公司地點、相干职員是不是為保险公司事情职員。若是發明可疑环境，建议保存相干证据，实時向保险公司反應并向公安構造報案。别的，經由過程手機APP打點投保、退保、顾全、单貸款等营業時，确保本身充实通晓相干营業的详细环境，防止造成丧失。

“保单貸款可以知足投保人短時間的資金需求，在線打點营業時必定要大白本身所辦的营業事項，别盲目具名。”陈禹彦也提示说，同時，既然是貸款，就要斟酌好本身的偿付能力，若貸款到期不克不及定時還款，保险公司會對保额举行扣减，若是貸款本息堆集到退保現金價值時，保险效劳将终止，被保险人也将损失保险保障。