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征信陈述中是不是只存在信誉正常和不良信誉记實两种信息？現實上其實不是如斯简略，銀行向征信機構报送企業征信信息時是划分5個品级的。按照《貸款危害分类指引》的划定， 贸易銀即将貸款划分為正常、存眷、次级、可疑和丧失五类，後三类合称為不良貸款。不良貸款就是不良信誉记實；正常就是信誉杰出；“存眷”是指虽然告貸人今朝有能力了偿貸款本息，但存在一些可能對了偿發生晦氣影响的身分。借新還旧，或經由過程其他機構融資還貸，過期還款等會被列為存眷。固然存眷不是不良信誉记實，可是存眷也會影响继续向銀行申请貸款。
浙江一家公司向本地农業銀行申请了两笔貸款，公司依照榨汁機,貸款合同约按期間分期還款後，銀即将该企業還款次数列為存眷级别，并报送征信機構。该公司認為，正常還款，没有過期记實還被征信被告列為存眷级别，影响了企業的荣誉，對企業向其他銀行貸款造成晦氣影响。公司请求銀行改正遭拒後，向法院告状，请求农業銀即将其征信信息分类由“存眷”调解為“正常”，法院终极却驳回了企業的诉求。企業没有過期還款却被銀行报送征信信息為“存眷”，法院為什麼不责令銀行改正呢？
2012年8月23日，浙江HN光電股分有限公司向农行海宁支行打點了金额400万元的活動資金貸款营業，于2013年6月14日正常奉還了告貸。2012年9月19日，HN公司向农行海宁支行打點了金额100万元的活動資金貸款营業，于2012年12月25日正常奉還了告貸。2012年11月21日，农行海宁支行曾以“宏观經濟情况或經濟政策、法令變更對行業發生晦氣影响，如汇率、利率、出口退税政策等對行業發生晦氣影响；行業被國度列入限定、镌汰类等（紧张）”為由對HN公司举行危害评判，并根据测评总分，将HN公司100万元的貸款危害分类调解為“存眷”类。
2020年12月29日構成的HN公司企業信誉陈述显示，上述两笔貸款的五级分类种别為“存眷”，2022年1月12日構成的HN公司企業信誉陈述涉该两笔貸款的分类信息未產生變革。农行海宁支行自認HN公司與农行海宁支行自2012年5月起至2020年產生了29次共550笔銀行承兑汇票营業。2022年1月12日構成的HN公司企業信誉陈述涉銀行承兑汇票营業的分类信息為“存眷”未產生變革。
法院認為， 2012年11月农行海宁支行初次對HN公司貸款危害评级调解為“存眷”类的做法，TDS水質檢測儀,法院認為尚属公道早C晚A茶,，不该認定為存有毛病。来由以下：一是按照《貸款危害分类指引》第五条對貸款分类的尺度，“存眷”类的界说是：虽然告貸人今朝有能力了偿貸款本息，但存在一些可能對了偿發生晦氣影响的身分。农行海宁支行對HN公司企業举行整體评测後根据得分将HN公司的100万元貸款划入“存眷”类，其實不存在毛病的情景，也合适《貸款危害分类指引》划定的谨慎性原则。
二是貸款過期是不是現實產生，不宜直接作為果断分类信息是不是毛病的尺度，农行海宁支行在作出分类调解時的危害身分客观存在，且與HN公司存在公道联系關系，即應認為该危害身分可作為调解危害分类的客观根据。貸款的足额了偿是貸款营業的最闭幕果，只以現存成果来评判曩昔時的危害果断，會造成與貸款危害分类的進程属性的逻辑抵牾。
按照《貸款危害分类指引》的分类尺度划定，“存眷”类其實不属于不良貸款，且根据《征信業辦理条例》第44条中就不良信息的划定来看，假貸勾當中未依照合同實行义務的信息才属于不良信息范围，是以，“存眷”类的貸款危害分类信息，自己不属于不良信息范围，對HN公司的信誉评價不會發生负面结果。
最後，HN公司還認為在貸款结清後，农行海宁支行仍應實時動态地對貸款营業作出危害分类的定見，不管是法令根据仍是《貸款危害分类指引》的划定，均没有响應根据，HN公司哀求农行海宁支行實行该义務，于法無据。农行海宁支行没有再行對危害举行评判後调解原有分类信息的义務。法院裁决：驳回HN公司的全数诉讼哀求。
HN公司對峙主意农行理當為其更改征信分类信息，请求二审法院改判支撑HN公司一审全数诉讼哀求。HN公司信誉陈述显示的五级分类信息是农行海宁支行评判分类,并报送给中國人民銀行金融信誉信息根本数据库而構成。不管是銀监會《貸款危害分类指引》,仍是农行海宁支行提交的《中國农業銀行信貸資產危害分类辦理法子》,均请求動态對信貸資產举行分类。农行海宁支行在第一次危害评判後再举措态调解信貸危害分类不但有义務并且有需要。
HN公司提交的銀监發［2014］36号文件、浙江省扶植銀行的“告貸人前提”截屏可以证實信貸分类信息作為企業征信的首要構成部門固然不直接公然，但企業要融資或介入重大項目標竞争必定要转让這部門信息，企業不良信誉记實的影响是长期的，即便核销了也會给後续的融資造成坚苦，對已结清的存眷类征信记實，也须由原举行信貸分类的贸易銀行出具《征信记實查询拜访環境阐明》，充辩白明企業征信记實“次级”或“存眷”對企業保存和成长得负面影响庞大。
农行海宁支行辩称，按照《貸款危害分类指引》第二条，貸款分类的成果取决于贸易銀行的果断，由贸易銀行自由裁量。HN公司為光伏企業，2012年欧盟、美國接踵對我國光伏財產举行雙反查询拜访，對行業造成為了较大的打击，海内光伏企業進入隆冬，多量企業倒闭。HN公司自2012年呈現行業危害，至2019年企業谋划仍未有较着好转，這是客观究竟。
基于以上究竟，农行海宁支即将HN公司的貸款分类下调是正當合规的。貸款分类是對那時债務人還款能力的果断，是對那時貸款面對的危害的果断，而非是债務人是不是呈現過期、是不是足额還款的客观描写。危害是一种可能性，不克不及以危害果断成果未產生而否認危害的存在。
《貸款危害分类指引》分类尺度中的危害不属于不良信息，也無妨碍銀行放貸。不良信息是指對信息主體信誉状态组成负面影响的以下信息：信息主體在假貸、赊購、担保、租赁、保险、利用信誉卡等勾當中未依照合同實行义務的信息，對信息主體的行政惩罚信息，人民法院裁决或裁定信息主體實行义務和强迫履行的信息，和國務院征信業监视辦理部分划定的其他不良信息。
存眷类不属于负面信息。我國還没有法令律例划定制止向人民銀行征信體系中存在存眷、次级记實的客户發放貸款。各贸易銀行可按照危害偏好和行内轨制肯定貸款工具、貸款额度、放款時代。是以，农行海宁支行根据究竟和法令律例對HN公司作出的貸款危害评判，不必定致使HN公司融資困扰。
二审法院認為，贸易銀行举行貸款分类是基于告貸人還款能力评估後作出的可能性果断，不克不及包管也不请求貸款分类與現實還款環境彻底一致。不克不及因HN公司實時足额了偿案涉貸款本息的現實環境，而認定农行海宁支行先前作出的貸款分类存在毛病。按照《貸款危害分类指引》第五条，“存眷”类貸款不属于不良貸款。
按照《征信業辦理条例》第44条第3項，不良信息，是指對信息主體信誉状态组成负面影响的以下信息：信息主體在假貸、赊購、担保、租赁、保险、利用信誉卡等勾當中未依照合同實行义務的信息，對信息主體的行政惩罚信息，人民法院裁决或裁定信息主體實行义務和强迫履行的信息，和國務院征信業监视辦理部分划定的其他不良信息。
“存眷”类貸款危害分类信息不属于不良信息。HN公司主意“存眷”类貸款危害分类信息的存在给其正常谋划融資造成為了负面影响，但其提交的证据不克不及证實其在其他銀行有貸款的環境而非一概不克不及得到貸款。2023年2月3日，浙江嘉兴市中级法院终审裁决，HN公司的上诉来由不克不及建立， 驳回上诉。
這件事變為難的是企業征信信息貸款危害分类是“存眷”，這個记實造成企業向其他銀行貸款時受阻，一些銀行不给貸款。而农行称貸款危害分类是事前阐發预判，不即是還貸成果。貸款危害“存眷”类不是不良信息，不属于《征信業辦理条例》上的不良信息。原则上貸款“存眷”信息不影响企業继续貸款，可是详细是不是貸款各家銀行按照详细環境果断。
法院采用了銀行的说法，貸款危害是銀行對申请人還款能力的事前评估，不必定與現實還款環境一致。不克不及由于現實還款了，而请求扭转事前對貸款的危害阐發。貸款危害中的“存眷”类不是不良貸款信息，而是请求銀行對貸款人的還款能力存在晦氣影响斟酌進去，不属于不良信誉记實。法令上，不良信誉记實是小我和企業不克不及了偿信誉卡透支金錢，不克不及了偿貸款，行政惩罚信息，法院裁决及强迫履行信息。而貸款危害阐發中的“存眷”不属于法令上的不良信息。HN公司请求銀行改正貸款危害分类信息“存眷”，没有法令根据。
法治社會决议长短對错的裁判機構是司法構造，只有颠末司法構造裁判才能對一件事變做出终极的评價。即即是咱们看到一小我杀人了，也必需颠末司法構造审訊後作出裁判。小我和企業向銀行假貸，或信誉卡透支，過期不還只是一個违约問題，不克不及是以说過期不還信誉卡，不還銀行貸款就是不良信誉记實，只有颠末催要，司法裁判并颠末强迫履行步伐，小我和企業仍不克不及计划銀行貸款的，才能组成不良信誉记實。
失期被履行人名单，不良信誉记實呈現在征信陈述上客观公道。小我和企業過期了偿銀行貸款并承當罚息，這就不是不良信誉。颠末法院裁判履行後奉還銀行貸款，或信誉卡告貸也不是不良信誉。一些銀行對小我持卡人，企業告貸人呈現過期還款就报送鼻炎特效藥,不良信誉记實的做法是毛病的。過期還款的缘由不少，并不是终极不克不及還款，只要终极還款承當過期還款责任就是诚信表示。法院的失期被履行人名单在被履行人了偿全数金錢後，就可以撤消的。銀行的過期還款信息就没有走到法院有甚麼来由存在呢。
這起案件固然企業败诉了，可是不能不思虑問治療高血壓中藥,題，企業貸款已全数還清了，為什麼銀行還要向征信機構报送企業的初期貸款危害阐發信息？既然貸款危害分类信息“存眷”不是不良貸款信息，為什麼一些銀行看到此不肯意發放貸款？這类超越法令律例以外的赏罚辦法不该當無穷期存在。 |
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發表於 2024-1-22 14:54:44
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